Franki, złotówki czy euro?

Wróć do oferty kredytów mieszkaniowych

Kredyt hipoteczny zaciągasz na wiele lat. Nawet niewielka różnica w wysokości opłat może oznaczać, że koszt kredytu spadnie o kilkadziesiąt tysięcy złotych! Dlatego warto poświęcić trochę czasu na uważne przeczytanie umowy. Kredyty w naszej ofercie są wybrane spośród najtańszych kredytów hipotecznych na polskim rynku.

Zobacz również poradnik: Na co zwracać uwagę przy wyborze kredytu? i Co wpływa na wysokość raty?

Kredyt we frankach szwajcarskich (CHF) obecnie jest najtańszy. Niskie stopy procentowe w Szwajcarii oznaczają, że miesięczna rata jest nawet o kilkaset złotych niższa. Ale uważaj - ponosisz dodatkowe ryzyko. Kurs franka wobez złotego zmienia się, tak samo zmienia się też rata kredytu. Jeżeli kurs spadnie, tak jak działo się to w ostatnich latach - zaoszczędzisz, ale jeżeli wzrośnie, możesz stracić.

W najlepszej sytuacji są osoby, które wzięły kredyt denominowany we frankach kilka lat temu. Na początku 2004 roku za 1 CHF płaciliśmy 3,14 PLN, 3 lata później - 2,20. Zatem kwota kredytu spadła o 30%! Taka sytuacja już raczej się nie powtórzy, ale kurs franka nadal spada, choć nie tak szybko.

Wady kredytu w CHF

Większość banków pożyczając w walutach obcych stosuje tzw. spread. Oznacza to, że pożyczając nam pieniądze stosuje kurs sprzedaży waluty. Gdy oddajemy ratę, jest ona przeliczana po mniej korzystnym kursie kupna. Jest to więc forma ukrytego oprocentowania, zwiększającego koszt kredytu. Zauważmy jednak, że realne oprocentowanie kredytu w CHF jest pomimo tego niższe.

Wspominaliśmy już o ryzyku kursowym. Dotychczas działało ono na korzyść kredytobiorców i dopóki gospodarka Polski będzie rozwijać się szybciej niż Szwajcarii, nadal tak będzie. Bank musi jednak liczyć się sytuacją, że w przyszłości umocnienie franka spowoduje wzrost wysokości raty. Dlatego Twoja zdolność kredytowa we frankach jest według banku niższa. W jaki sposób bank to oblicza?

Od Twoich dochodów odejmowane są stałe koszty: czynsz, opłaty domowe, spłata innych kredytów, żywność. Pozostanie kwota, którą możesz przeznaczyć na spłatę nowej pożyczki. Bank pozwoli Ci wziąć kredyt tylko do takiej wysokości, by miesięczna rata nie przekroczyła tej kwoty.

Co się jednak stanie, gdy kurs franka wzrośnie o 20% i spora grupa klientów nie będzie w stanie spłacić raty? Nadzór bankowy nakazał uwzględnienie takiej sytuacji. Banki mają obowiązek wyliczyć zdolność kredytową tak, jak dla PLN, po czym dodać jeszcze pewien margines bezpieczeństwa.

Kredyt w euro

Kredyt w euro nie jest tak popularny jak dwa poprzednie. Obarczony jest tą samą wadą, co pożyczka w CHF, czyli ryzykiem walutowym, a zatem również niekorzystnym sposobem liczenia zdolności kredytowej. Koszt jest natomiast wyższy (choć nadal niższy niż w PLN).

Warto wybrać kredyt w EUR, jeżeli zarabiasz w tej walucie, np. pracując za granicą. Zauważ, że wówczas ponosiłbyś ryzyko kursowe wybierając kredyt w PLN!

Przewalutowanie kredytu

W naszych rozważaniach bierzemy pod uwagę bieżącą sytuację gospodarczą, ale kredyt hipoteczny jest przecież zwykle długoterminowy. Za kilka lat pożyczka, która dziś jest korzystna, może stać się zbyt droga. Wiele banków pozwala na bezpłatne przewalutowanie, zwykle nie częściej niż raz do roku, w niektórych jest za to pobierana prowizja. Ale uwaga: zawsze ponosisz koszt spreadu! Najgorzej wygląda zamiana jednego kredytu walutowego na inny, np. z EUR na CHF: bank najpierw przeliczy zadłużenie na PLN, a później ze złotówek na franki, za każdym razem wybierając niekorzystny dla klienta kurs wymiany.

Wróć do oferty kredytów mieszkaniowych